Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Банки.ру, 3 ноября 2015 г.

Дьявол кроется в дигитале

Многим страховщикам электронная подпись кажется неубедительной

2463 просмотра

Большинство страховщиков крайне осторожно относятся к продаже полисов через Интернет. По данным агентства «Эксперт РА», по итогам 2014 года это делали лишь около 40 компаний (всего их на рынке примерно 350). Даже основной продукт – ОСАГО в электронном виде сейчас продают всего 13 страховщиков. Почему так происходит?

Он или не он?

Объем сегмента директ-страхования, то есть дистанционной продажи полиса через Интернет или кол-центр, по итогам 2014 года составил всего 0,7% (6,6 млрд рублей) от общего объема страхового рынка (988 млрд рублей), свидетельствуют данные «Эксперт РА».

Электронное страхование не может развиваться, пока не решен ключевой вопрос — с идентификацией клиента, считает председатель правления страхового общества «ЖАСО» Татьяна Парамонова. По ее мнению, существующих механизмов недостаточно для того, чтобы удостовериться: человек, желающий купить полис, — именно тот, за кого себя выдает.

«Предусмотренная законом простая электронная подпись не идентифицирует клиента, — говорит Татьяна Парамонова. — Это не может быть основой для развития любых электронных технологий в страховом секторе. Нужно поставить вопрос о разработке методологии, чтобы страховые организации имели возможность обратиться к кому-то, кто имеет точные данные о любом гражданине России, и могли подтвердить: да, это тот самый гражданин. Или нет, это не он».

Простая электронная цифровая подпись не обеспечивает подтверждения неизменности подписанного ей документа, подтверждает вице-президент группы «Ренессанс страхование» Владимир Тарасов (при этом компания является одним из лидеров в сегменте директ-страхования). «Чтобы воспользоваться простой ЭЦП другого лица, достаточно знать его СНИЛС и взломать (узнать) пароль к сайту госуслуг. После этого можно оформлять полисы на подставное лицо», — говорит он.

В онлайн-продажах есть риск не только для страховщика, но и для добросовестного клиента — если он неверно введет данные, это может потом отразиться на урегулировании, считает вице-президент, директор по маркетингу АО «СОГАЗ» Динара Сулейманова. Идентификация клиента через Интернет чревата скорее ошибками, чем случаями явного мошенничества, полагает руководитель информационно-аналитического управления САО «ВСК» Андрей Жуков.

Помимо прочего, для многих продуктов дистанционная продажа в принципе не подходит, так как для определения тарифа и оценки риска страховщику необходимо осмотреть страхуемое имущество. Поэтому самыми популярными для онлайн-продажи остаются простые «коробочные» страховки выезжающих за рубеж — проникновение продаж страховок ВЗР через Интернет, по разным оценкам, достигает 90%.

Однако и с этими «коробками» при онлайн-продаже бывают проблемы: иногда клиенты покупают полисы «под страховой случай», то есть уже находясь на территории другого государства и почувствовав недомогание, рассказывает директор дирекции информационных технологий СК «МАКС» Александр Горяинов. Для однозначной идентификации клиента и исключения мошенничества необходимо законодательно зафиксировать интеграцию с информационными системами государственных органов, считает он.

Саботаж и фантазии

Несмотря на скромные объемы, сегмент директ-страхования в 2014 году показал рост в 20%, что значительно выше роста продаж в среднем по рынку (9,2%). «Первопроходцы» рынка электронного страхования и компании, активно использующие этот канал, считают: чем больше информации запрашивать у клиента — тем меньше будет продаж, а проблема с идентификацией надуманна.

«Нетехнологичные страховые компании всегда будут мешать своими фантазиями, потому что им проще не развивать электронные продажи (ведь они понесут затраты на IT, маркетинг, продажи и так далее), а саботировать и придумывать все, чтобы этот рынок не развивался, — комментирует CEO страхового брокера Cherehapa Максим Пичугин. — Какими базами по идентификации и проверке клиентов пользуется страховая компания – это их личное дело, и оно никак не должно касаться клиента, если он изъявил желание купить электронный страховой полис».

Практически все опрошенные Банки.ру страховщики заявили, что мошенничество в основном происходит на этапе заявления страхового случая, а риски неправильной идентификации клиента, конечно, есть, но они невелики, и усложнять этот процесс нет смысла.

«Все риски, связанные с дистанционным принятием на страхование, закладываются в тарифы», — пояснил директор по электронной коммерции СК «ВТБ Страхование» Дмитрий Литовченко. По его мнению, страхование подвержено мошенничеству само по себе, независимо от канала продажи.

«Всплеска мошенничества в связи с электронным полисом мы не видим, — рассказала Мария Размустова, директор департамента юридической поддержки и урегулирования убытков компании «Интач-страхование», специализирующейся на онлайн-продажах. — Надлежащее использование электронной подписи при электронных продажах давно зарекомендовало себя положительно, поскольку активно используется при интернет-банкинге, приобретении товаров и услуг в Интернете». При этом, по ее мнению, основная проблема заключается в отсутствии единой базы мошенников, которая объединяла бы данные бюро страховых историй, бюро кредитных историй и базы ГИБДД по административным правонарушениям. Использование такой базы могло бы повлиять на тарифы, так как снизились бы риски, считает Мария Размустова.

В «СОГАЗе» и «АльфаСтраховании» рассказали, что разрабатывают системы надежной идентификации клиента и защиты от возможных манипуляций с данными, при этом рассчитывая сохранить простоту онлайн-сервисов.

Развяжите руки агентам

Впрочем, даже скептики признаются, что за Digital-каналом будущее: компания «ЖАСО», которая не продает онлайн ничего, запустила на сайте опрос «Какие услуги страхования Вы бы хотели получать в электронной форме на нашем сайте?». «СОГАЗ», который традиционно нацелен на корпоративных клиентов и продает онлайн только страховки выезжающим за рубеж, в ближайшее время собирается запустить интернет-магазин, где можно будет купить полис от несчастных случаев, страховку имущества и продукты «дочки» «СОГАЗ-Жизнь», сообщили Банки.ру в компании.

Сам институт онлайн-страхования, когда электронный полис был приравнен к бумажному, был закреплен сравнительно недавно. И его развитие – в руках страховщиков, указывает директор департамента электронной коммерции СК «АльфаСтрахование» Александр Прокопчук.

Одним из факторов, ограничивающих продажи электронных страховых полисов, является запрет на деятельность в этой сфере агентов и брокеров. Однако Центробанк совместно с Минфином уже разрабатывает поправки к закону об организации страхового дела — с тем, чтобы к некоторым видам электронного страхования посредников все-таки допустить.

«В частности, это будет касаться уже сложившейся практики онлайн-продажи страховок выезжающих за рубеж, которые продаются вместе с турпродуктом. Поправки в закон помогут сделать этот процесс более прозрачным», — сказала заместитель директора департамента страхового рынка ЦБ Светлана Никитина, уточнив, что «на обязательное электронное страхование распространять рынок посредников не стоит». Максим Пичугин из Cherehapa уверен, что посредников нужно допустить и к обязательным видам. «С точки зрения технологии нет разницы, где клиент покупает полис — на сайте страховщика или посредника, — считает он. — Всю деятельность по идентификации, проверкам, борьбе с мошенничеством можно построить во взаимодействии со страховщиками». По словам Пичугина, преимущество брокеров в том, что они дают возможность сравнить продукты и условия разных страховщиков.

Пока же популярность у населения электронной формы одного из самых распространенных видов обязательного страхования – ОСАГО не внушает оптимизма ни компаниям, ни агентам: по данным Российского союза автостраховщиков, с момента старта проекта е-полиса 1 июля продано всего около 20 тыс. электронных страховок ОСАГО (бумажных полисов в год продается около 40 млн). При этом, по словам исполнительного директора РСА Евгения Уфимцева, обращений о покупке ОСАГО через сайт зафиксировано около 200 тыс. «Но девять из десяти автовладельцев, дойдя до завершающего этапа оформления полиса на сайте страховщика, выбирают не «оплатить картой», а «доставить курьером». А это уже обычный бумажный полис», — отметил Уфимцев.

«Пока практики по урегулированию убытков по электронным полисам и взаимодействию с судебными органами довольно мало, и это является «серой зоной» в области работы компании при продажах полисов через Интернет, — говорит генеральный директор компании «Зетта Страхование» Игорь Фатьянов. — По мере развития технологий урегулирования и практики принятия судебных решений будет понятно, что необходимо доработать в области законодательства, но говорить о внесении каких-то конкретных изменений можно будет не раньше, чем через год».

Елена ПЕТЕШОВА, Banki.ru

В материале упоминаются: Компании, организации: Cherehapa.ru (Черехапа Страхование) 50 АльфаСтрахование 13870 ВСК (Страховой дом ВСК) 5687 ВТБ Страхование 2617 [Газпром страхование 23] Группа Ренессанс Страхование 3901 Департамент страхового рынка ЦБ РФ 1758 ЖАСО 631 Зетта Страхование 756 Интач Страхование (INTOUCH) 529 МАКС (Московская акционерная страховая компания) 2965 Министерство финансов Российской Федерации (Минфин РФ) 11387 Российский Союз Автостраховщиков (РСА) 19584 СОГАЗ 9663 СОГАЗ-ЖИЗНЬ 392 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 35369 Эксперт РА 5990 Персоны: Горяинов Александр Дмитриевич Жуков Андрей Борисович Литовченко Дмитрий Евгеньевич Максимова (Никитина) Светлана Васильевна Парамонова Татьяна Владимировна Пичугин Максим Александрович Прокопчук Александр Размустова Мария Владимировна Сулейманова Динара Минулловна Тарасов Владимир Валерьевич Уфимцев Евгений Владимирович Фатьянов Игорь Сергеевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »